5
(2)

Закон валютных кредитов в Украине

Адвокат Дмитрий Головко
Президент адвокатского объединения Дмитрий Головко

Разбирает закон – Адвокат Дмитрий Головко.

21 апреля президент Зеленский подписал три важных закона – №4475, 4398, 4399, касающиеся валютных кредитов. В сегодняшней статье мы разберем подробно каждый из них.

Суть закона №4475 сводится к обязательной реструктуризации непогашенных потребительских кредитов в иностранной валюте с конвертацией в гривну. Реструктуризация осуществляется по заявлению заемщика.

В каких случаях закон позволяет реструктуризировать кредит в иностранной валюте? Закон про ипотеку.

1) При имеющейся просрочке по кредиту и отсутствии на 1 января 2014 года задолженности из тела кредита и начисленных процентов. Сюда не относятся случаи погашения задолженности до дня проведения реструктуризации, а также случаи, когда кредитор требовал досрочного погашения задолженности (до 1.01.2014) в связи с просрочкой платежей заемщиком.

2) При наличии непогашенного кредита, что обеспечен предметом ипотеки согласно статье 5 Закона Украины “Об ипотеке“. В этом случае требуется наличие хотя бы одного из условий:

если ипотечное жилье (жилое недвижимое имущество) используется как место постоянного проживания должника (заемщика) и в его собственности отсутствует другое жилье;

Укажите, пожалуйста, свое имя и номер телефона:

если в собственности заемщика, который является владельцем предмета ипотеки нет иного жилого недвижимого имущества;

если предмет ипотеки (жилое недвижимое имущество) был приобретен полностью или частично в счёт кредитных денег, и условиями договора предусмотрен запрет регистрации места проживания заемщика по адресу размещения жилого недвижимого имущества, а другое жилье в его собственности отсутствует;

если предмет ипотеки – земельный участок под застройку и у заемщика в собственности нет другого жилого недвижимого имущества (кроме жилья, площадью не более 250 квадратных метров, что находится на указанном земельном участке);

если предмет ипотеки – садовый дом и у заемщика в собственности нет другого жилья.

Как проводится реструктуризация долга?

Реструктуризация кредитных обязательств осуществляется по заявлению заемщика, которое подается лично или высылается рекомендованным письмом с уведомлением в течение 3 месяцев со дня вступления закона в силу, а именно до 23 июля 2021 года.
В особых случаях заявление может быть подано после указанной даты:

1.Если заемщик умер, то наследник, к которому перешли права и обязанности заемщика, может подать заявление о реструктуризации в течение двух месяцев со дня получения свидетельства о праве на наследство;

2.Если на момент вступления закона в силу открыт судебный процесс в отношении невыполнения кредитного обязательства, то заявление о реструктуризации может быть подано не позднее двух месяцев с даты вступления в силу решения суда по этому делу;

3.Если заемщик привлечен к АТО в период, который приходится на трехмесячный срок со дня вступления закона в силу, то заявление о реструктуризации может быть подано не позднее двух месяцев со дня завершения привлечения в АТО.

По другим уважительным причинам (болезнь, пребывание за границей и т.д.) судом или кредитором указанный срок подачи заявления о реструктуризации может быть продлен или установлен другой. Если заемщик пропустил все отведенные законом сроки начала реструктуризации обязательств по ипотечному договору, то кредитор освобождается от обязанности ее проводить. Если есть вопросы, более детально можно узнать на консультации адвоката.

Укажите, пожалуйста, свое имя и номер телефона:

Что нужно указать в заявлении о реструктуризации?

В заявление на проведение реструктуризации нужно внести следующее:

     1. ФИО заемщика;

     2. Название кредитора;

     3. Информация о дате заключения договора, по которому возникла непогашенная задолженность, подлежащая реструктуризации;

     4. Информация о местожительстве заемщика;

     5. Информация обо всех имеющихся в собственности заемщика на дату составления заявления объектах недвижимого имущества с указанием адреса каждого такого объекта, который можно отнести к жилому фонду;

     6. В случае наличия у заемщика имущественного поручителя следует указать информацию о зарегистрированном и фактическом месте его проживания, а также указать перечень всех принадлежащих ему объектов недвижимости, отнесенных к жилому фонду;

     7. Документы, которые подтверждают информацию, указанную в заявлении: данные о составе семьи, о доходах заемщика и членов его семьи (по требованию кредитора), расширенную информацию с Гос реестра вещных прав на недвижимое имущество и Реестра прав собственности на недвижимое имущество относительно каждого члена семьи заемщика.

Кредитор освобождается от обязанности провести реструктуризацию, если заемщик (ипотекодатель) не предоставил необходимые документы или неверно написал заявление. Также не осуществляется реструктуризация по договорам, обязательства по которым до дня вступления закона в силу уже реструктуризированы и переведены в гривну.

Какие обязанности перед кредитором выдвигаются к заемщику при реструктуризации займа?

1.Оплачивать сумму задолженности по кредиту, что является непогашенной по результатам проведения реструктуризации, равными частями ежемесячно в течение 10 лет.

2.Оплатить задолженность по процентам, которая образовалась до начала реструктуризации.

3.Оплатить проценты за пользование кредитом за период с дня проведения реструктуризации, что были насчитаны на непогашенный остаток суммы долга в размере украинского индекса ставок по годовым (12-месячным) депозитам физлиц в гривне, увеличенном на 1%, это примерно 9,5% годовых.

4.Оплачивать пеню за каждый день просрочки, начиная с 90-го дня после реструктуризации в размере половины учётной ставки Нацбанка, что составляет около 3,75% годовых.

5.Оплачивать страховку, если она предусмотрена ипотечным договором.

Все другие обязательства заемщика перед кредитором, что не указаны выше, считаются погашенными.

Укажите, пожалуйста, свое имя и номер телефона:

Вся сумма погашенной до начала реструктуризации неустойки (за исключением суммы неустойки, погашенной в счет аннулирования), засчитывается на уплату тела кредита и задолженности по процентам.

Если до дня проведения реструктуризации применялся такой размер процентов за пользование кредитом, который превышал размер украинского индекса ставок за годовыми (12-месячными) депозитами физ лиц в иностранной валюте, то при проведении реструктуризации сумма долга по телу кредита и процентам уменьшается на размер такого превышения. К примеру, если заемщик до реструктуризации оплачивал проценты по ставке 15% годовых, а по указанным требованиям должен был платить по ставке 10% годовых, то как раз разница в 5% и уменьшит долг.

При наличии на день осуществления реструктуризации нижеперечисленных условий предусмотренные предыдущим абзацом вычисления не применяются:

– В договоре, обязательства по которому подлежат реструктуризации, изменен кредитор в результате переуступки права требования;

У нового кредитора отсутствует информация о дате, сумме и назначении каждого платежа (история платежей);

Общая сумма обязательств по проданному кредиту выше той суммы, за которую приобретено право требования.

В случае невозможности точно определить за сколько было приобретено право требования, применяется следующая формула расчета стоимости одного права требования: общая сумма покупки пакета кредитов делиться на общую сумму всех задолженностей, и затем умножается на сумму задолженности по кредиту, подлежащему реструктуризации. Этот расчет в итоге станет выигрышным для заемщиков, долги которых без истории платежей приобрели финансово-факторинговые или коллекторские компании. По факту их долг станет практически равным той сумме, за которую он был куплен коллекторами.

Укажите, пожалуйста, свое имя и номер телефона:

Днем проведения реструктуризации является день, когда кредитор получил от заемщика заявление. Кредитор обязан в течение 60 дней провести все необходимые расчеты и выслать заемщику новый график платежей и полную информацию об изменении обязательства. С момента проведения реструктуризации запрещено изменять условия договора, продлевать срок реструктуризации, увеличивать размеры процентов за пользование кредитом и размер пени. Заемщик имеет право погасить сумму кредита досрочно (ранее установленных сроков).

Обязательной реструктуризации подлежат также кредитные обязательства заемщика перед Фондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), если к нему перешли права кредитора.

Закон предусматривает продление моратория на взыскание ипотечного имущества еще на пять месяцев, то есть до 23 сентября 2021 года.

Согласно закона в период реструктуризации исполнительные листы о принудительном взыскании задолженности с заемщика по решению суда не подлежат исполнению. А это значит, что можно будет отменить все аресты по уже закрытым исполнительным производствам, и закрыть открытые.

А теперь остановимся на основных моментах закона 4399, относительно реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц. Закон аннулирует (прощает) нагрузки налогообложения по кредитам в иностранной валюте.

В частности, теперь не будет начисляться подоходный налог в размере 18% на аннулированную (прощенную) сумму ипотечного кредита в валюте.

Если будут удовлетворены требования кредитора и обращено взыскание предмета ипотеки во внесудебном порядке (например, ипотекодержатель продал предмет ипотеки), то сумма остаточного долга уже не будет налогооблагаемой.

Аннулированные (прощенные) суммы в результате осуществления реструктуризации (закон 4475) или в следствии проведения процедуры банкротства также будут налогооблагаться. Если будуть дополнительные вопросы, обращайтесь в адвокатскую организацию для более ясного пояснения.

И наконец, мы дошли до ещё одного принятого закона №4398, в котором содержатся пункты, которые упрощают процедуру банкротства должника по обязательству, обеспеченному ипотекой.

В случае, когда единственным кредитором выступает кредитор по ипотечному кредиту, а должник владеет на правах собственности одним объектом недвижимости (дом, квартира), который является единственным местом проживания семьи должника и пребывает при этом в ипотеке у кредитора, то такой заемщик вправе подать заявку о неплатежеспособности без уплаты авансового взноса (сейчас он составляет примерно 33 тысяч гривен) и претендовать на сокращенные сроки рассмотрения дела.

В случае, когда должник до открытия дела о банкротстве частично выполнил обязательства по кредитному договору, а именно – частично уплатил кредит и начисленные проценты, то размер требований кредитора, что подлежат погашению уменьшается на размер таких плат.

Если общая площадь квартиры в ипотеке не больше 60 квадратных метров, или жилая площадь такой квартиры не превышает 13,65 квадрата на каждого члена семьи должника, или общая площадь жилого дома в ипотеке не превышает 120 метров квадратных, то:

1.Размер реструктуризации дополнительно уменьшается на 10%;

2.На реструктуризированное обязательство должника устанавливается процентная ставка в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц в гривне, увеличенного на 1% – это около 9,5% годовых;

3.Срок погашения долга по реструктуризации составляет 15 лет (если кредитор и должник не согласуют другой срок).

Укажите, пожалуйста, свое имя и номер телефона:

В случае недостаточности доходов должника для выполнения плана реструктуризации, по решению хозяйственного суда может быть установлена минимальная сумма ежемесячного платежа, которая не может быть меньше за половину минимальной зарплаты. Должник обязан привести доказательства нехватки доходов. При этом рыночная стоимость имущества, находящегося в общей собственности будет считаться доходом должника.

Если общая площадь квартиры в ипотеке больше 60 квадратов, или жилая площадь такой квартиры превышает 13,65 метров на каждого члена семьи должника, или общая площадь жилого дома в ипотеке превышает 120 квадратов, то:

  • на реструктуризированное обязательство должника устанавливается процентная ставка в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц в гривне, увеличенного на 3% – это около 11,5% годовых;
  • срок погашения долга по реструктуризации составляет 15 лет.

В случае реструктуризации задолженности физ лица по кредиту в иностранной валюте, который обеспечен ипотекой квартиры или дома и является единственным местом проживания семьи должника, согласно плану реструктуризации или мировому соглашению, Фонд гарантирования вкладов физических лиц в случае продажи права требования по кредиту обязан не позднее чем за 30 календарных дней до публикации объявления об открытых торгах предложить должнику погашение задолженность по сумме оценочной стоимости имущества (актива).

Применение норм новых законов на практике защитит банковских заемщиков, имеющих просроченную задолженность в иностранной валюте от злоупотреблений кредиторов.

Обращайтесь, наши юристы и адвокаты всегда готовы помочь вам.

Укажите, пожалуйста, свое имя и номер телефона:

Пожалуйста, поставьте Вашу оценку странице.

Нажмите на звезду чтобы оценить.

Рейтинг 5 / 5. Голосов: 2

Пока нет голосов! Будьте первым, кто оценит этот пост.

Пост был Вам полезным?

Сохраните у себя в соц.сети чтобы не потерять

Списание до 80% кредита, жмите
Выигранные дела
Связаться с нами 067 490 96 94
Заказать звонок

Спасибо.
В ближайшее время с вами свяжется менеджер для записи на консультацию.